• на главную
  • наши контакты
  • поиск по сайту
Юридические компании


Реклама на портале



monavisa.ru

Случайные вопросы


Юристы и адвокаты

Частный юрист Смирнов С. А.
Частный юрист Жуковский Е. В.

Ответ на вопрос: "Ипотечное страхование", можно узнать обратившись через формы обратной связи



Ипотечное страхование

Каменский П. Е.
 

5.13 Ипотечное страхование. С принятием Федерального закона от 16.07.98 № 102-ФЗ «Об ипотеке», являющегося основным законом, обосновывающим ипотечное право, создались предпосылки к формированию ипотечного рынка.

Ипотека обеспечивает кредитование жилищного строительства. А каждый кредит выдается под залог, как правило, залогом является недвижимость, приобретенное жилье. В то же время Законом «О залоге» предусматривается страхование залога. Ипотечное страхование предлагает ряд услуг: минимизацию ущерба, возможность возмещения убытков, наступивших вследствие действия непреодолимой силы и других вредоносных (в том числе социально-экономических) факторов, оперативность их возмещения, избавление от процедуры взыскания убытков с причинителя и т.

п. В соответствии с принятой правовой конструкцией (пп. 1 п. 343 ГК РФ) страхование заложенного имущества осуществляется в соответствии с условиями договора об ипотеке (п. 1 ст. 31 Закона). Таким образом, на залогодателя, помимо содержания и ремонта заложенного имущества, возлагается еще одна обязанность – защита предмета ипотеки посредством страхования. Эта обязанность, проецируясь на ипотечные отношения, вытекает из общего правила, по которому риск случайной гибели или случайного повреждения имущества несет его собственник (ст.211 ГК РФ), поскольку нет лиц, на которых может быть возложена ответственность за реализацию указанных рисков, т.е.

гибель и повреждение имущества. Обеспечение страховой защиты заложенного имущества является обязательным условием договора об ипотеке. Включение нормы о страховании в закон еще не свидетельствует об отнесении указанного страхования к обязательному виду, как это понимается в соответствии с п. 3 ст. 3 Закона РФ от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (в ред.

Федерального закона от 20.07.2004 № 67-ФЗ) и ст.935 и 936 ГК РФ. Данные законодательные акты устанавливают, что обязательное страхование осуществляется в силу федерального закона, определяющего порядок и условия проведения конкретного вида обязательного страхования. Требования к порядку проведения страхования: 1) расходы по страхованию несет залогодатель, 2) заложенное имущество страхуется на полную стоимость, а если полная стоимость имущества превышает размер обеспеченного ипотекой обязательства, - на сумму не ниже этого обязательства, 3) страхование производится от рисков утраты и повреждения.

По общему правилу (п. 2 ст. 947 ГК РФ) при страховании имущества, если договором страхования не предусмотрено иное, страховая сумма не должна превышать его действительную стоимость (страховую стоимость) в месте его нахождения в день заключения договора страхования.

При заключении договора страхования имущества страховщик вправе при необходимости назначить экспертизу (оценку) в целях установления его действительной стоимости (п. 1 ст. 945 ГК РФ). В требованиях о страховании заложенного имущества (п. 2 ст. 31 Закона) имеется оговорка о возможности страхования на сумму ниже полной стоимости имущества (общие нормы об этом содержатся в ст. 949 ГК РФ), следовательно, предусматривается пропорциональная (долевая) система страхового обеспечения.

Наличие данной оговорки позволяет снизить расходы заемщика на проведение данного вида страхования, поскольку страховой тариф представляет собой ставку страхового взноса с единицы страховой суммы. Однако страхование на сумму ниже полной стоимости имущества повышает риск заемщика, которому в этом случае при наступлении страхового события ущерб будет возмещен не в размере полной стоимости объекта недвижимости, а только в соответствующей доле, покрытой страхованием.

К числу существенных условий, по которым должно быть достигнуто соглашение между страхователем и страховщиком, ГК РФ (ст. 942) относит характер события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страховой случай). Страховой случай – свершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателя или иным третьим лицам.

Наступление страхового случая – реализация страхового риска, - является единственным основанием обязанности страховщика произвести выплату страхового возмещения (при страховом случае с имуществом) страхователю или выгодоприобретателю.

К числу страховых рисков при страховании заложенного имущества п. 2 ст. 31 Закона относит «риски утраты и повреждения». По договору имущественного страхования (п. 2 ст.929 ГК РФ) может быть, в частности, застрахован имущественный интерес: «риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества (статья 930)». Риски, упомянутые в п. 2 комментируемой статьи, подпадают под действие имущественного страхования. Однако утрата или повреждение имущества может произойти по различным причинам.

Наиболее часто это происходит вследствие пожара, удара молнии, взрыва и иных причин, повлекших загорание имущества. Традиционно возмещение ущерба, нанесенного застрахованному имуществу по вышеназванным причинам, обеспечивается по огневому страхованию. Страховые выплаты возмещают убытки, возникшие в результате непосредственного воздействия огня (пожар) на застрахованное имущество, а также воздействие побочных явлений (дым, тепло, давление газа или воздуха).

Возмещаются убытки, которые могут быть нанесены застрахованному имуществу в результате мер, принятых для тушения пожара (например, разборка строения или его частей при тушении пожара для полной ликвидации очага возгорания, повреждение имущества водой из спринклерной установки или пожарного рукава и т.п.). От огня может быть застраховано любое недвижимое имущество, являющееся предметом залога в соответствии с нормами ст.

5 Закона. Условия, на которых заключается договор страхования, определяются в залицензированных правилах страхования (п. 1 ст. 943 ГК РФ). Несмотря на все их многообразие, поскольку у каждого страховщика свои правила, их содержание в определенной мере стандартизировано.

Но так как на страхование принимается самое разнообразное имущество, то имеющиеся правила не всегда удовлетворяют потребности потенциальных страхователей. Поэтому страховые компании предоставляют своим клиентам возможность выбрать наиболее приемлемые для них условия страхования. Стороны (страхователь и страховщик) могут договориться об изменении стандартных условий страхования, для того чтобы максимально учесть конструктивные и эксплуатационные особенности страхуемого имущества.

Элементом экономического механизма обеспечения защиты сохранности имущества, заложенного по договору об ипотеке, является страхование. Оно направлено на возмещение ущерба вследствие реализации рисков, т.е. наступление страхового события из-за утраты и повреждения недвижимого имущества.

При страховании залога в договоре делается оговорка, что в случае непогашения ипотечного кредита в договорные сроки и утраты (гибели) или повреждении залога выгодоприобретателем становится банк.

Такой припиской банк имеет надежную уверенность в возврате ипотечного кредита. В договоре страхования жизни заемщика ипотечного кредита делается аналогичная оговорка по определению выгодоприобретателя.


Ответ:
monavisa.ru С уважением, Тарасов В. Н..
 
Юридическая консультация онлайн
назад к списку вопросов

Похожие вопросы


© 2008-2018 Информационный юридический портал "Monavisa.ru"